Stan danych: 30 czerwca 2026 r. Stan prawny: 16 września 2026 r.
Upadłość konsumencka przestała być w Polsce rozwiązaniem wyjątkowym. W pierwszym półroczu 2026 r. sądy ogłosiły ją wobec 12 255 osób. To o 19,73% więcej niż w analogicznym okresie 2025 r. Jeżeli tempo z pierwszych sześciu miesięcy się utrzyma, cały 2026 r. może zakończyć się liczbą przekraczającą 24 tys. ogłoszonych upadłości.
Duża liczba postępowań nie oznacza jednak, że upadłość jest prostym sposobem na „skasowanie długów”. Może prowadzić do oddłużenia, lecz wiąże się także z udziałem syndyka, możliwością sprzedaży majątku, kontrolą sytuacji finansowej oraz — w wielu sprawach — planem spłaty wierzycieli. Dlatego przed złożeniem wniosku trzeba policzyć nie tylko długi, ale również koszty i konsekwencje całej procedury.
Upadłość konsumencka w liczbach – Polska 2026
Według analizy Centralnego Ośrodka Informacji Gospodarczych w I półroczu 2026 r. ogłoszono:
- styczeń – 1 891 upadłości,
- luty – 1 707,
- marzec – 2 305,
- kwiecień – 2 078,
- maj – 2 029,
- czerwiec – 2 245.
Łącznie daje to 12 255 ogłoszonych upadłości konsumenckich. Najwięcej przypadków odnotowano w województwach śląskim — 1 825 — i mazowieckim — 1 820. Warszawa, z 687 przypadkami, zajęła pierwsze miejsce wśród miast.
Wśród osób, wobec których ogłoszono upadłość, największą grupę stanowili dłużnicy w wieku 40–49 lat — 27,25%. Kolejne 24,35% miało 30–39 lat. Średni wiek wynosił 47 lat, a osoby mające co najmniej 60 lat stanowiły 21,18% wszystkich przypadków.
Istotna jest również skala problemów po zakończeniu działalności gospodarczej. Wśród upadłych 1 424 osoby prowadziły wcześniej własną firmę i zamknęły ją nie później niż 12 miesięcy przed ogłoszeniem upadłości. Największą grupę stanowili byli przedsiębiorcy z transportu drogowego towarów.
Ile wniosków jest składanych i ilu dłużników „dostaje” upadłość?
Tego pytania nie można rzetelnie rozstrzygnąć przez podzielenie liczby upadłości przez liczbę wniosków z tego samego miesiąca. Wniosek złożony w lutym może zostać rozpoznany w marcu, kwietniu albo później. Statystyki wpływu spraw i ogłoszonych upadłości nie opisują więc tej samej grupy osób.
Przykładowo, według danych MGBI w lutym 2026 r. złożono 2 574 wnioski, a w tym miesiącu ogłoszono około 1,7 tys. upadłości. Nie oznacza to jednak „skuteczności” na poziomie około 66%, ponieważ część lutowych postanowień dotyczyła wniosków złożonych wcześniej, a część lutowych wniosków była nadal rozpoznawana w kolejnych miesiącach.
Po zmianach obowiązujących od 24 marca 2020 r. sąd nie bada już winy dłużnika jako warunku samego ogłoszenia upadłości w taki sposób jak wcześniej. Nie znaczy to jednak, że każdy dokument nazwany wnioskiem automatycznie kończy się sukcesem. Wniosek może mieć braki formalne, zostać zwrócony, cofnięty albo nie wykazywać niewypłacalności. Co równie ważne, ogłoszenie upadłości nie jest jeszcze równoznaczne z pełnym umorzeniem wszystkich zobowiązań.
Kto może ogłosić upadłość konsumencką?
Z tej procedury może skorzystać osoba fizyczna, wobec której nie stosuje się zasad upadłości właściwych dla przedsiębiorców, jeżeli stała się niewypłacalna. Niewypłacalność oznacza utratę zdolności do wykonywania wymagalnych zobowiązań pieniężnych — nie jednorazowe spóźnienie z ratą, lecz rzeczywistą niemożność regulowania długów.
Z upadłości konsumenckiej mogą korzystać również byli przedsiębiorcy po zakończeniu działalności. W ich przypadku szczególnie ważna jest analiza długów firmowych, zobowiązań wobec ZUS i urzędu skarbowego, zabezpieczeń oraz czynności dotyczących majątku dokonanych przed złożeniem wniosku.
Od jakiej kwoty długu upadłość konsumencka się opłaca?
Prawo nie określa minimalnej kwoty zadłużenia, od której można złożyć wniosek. Nie istnieje zatem ustawowy próg 20, 50 czy 100 tys. zł. Sama wysokość długu nie przesądza też o tym, czy upadłość jest korzystna.
Znaczenie mają przede wszystkim:
- miesięczny dochód i realna nadwyżka po pokryciu kosztów utrzymania,
- liczba oraz rodzaj wierzycieli,
- wysokość odsetek i tempo narastania długu,
- prowadzone egzekucje komornicze i zajęcia wynagrodzenia lub rachunku,
- posiadany majątek — zwłaszcza mieszkanie, dom, działka lub samochód,
- możliwość spłaty zadłużenia w rozsądnym czasie bez zaciągania nowych pożyczek,
- rodzaj zobowiązań i możliwość ich umorzenia,
- okoliczności powstania zadłużenia oraz działania dłużnika wobec wierzycieli.
Przykład: dług 30 tys. zł może być możliwy do spłaty przez osobę osiągającą stabilny dochód i posiadającą miesięczną nadwyżkę. Ten sam dług może być niemożliwy do udźwignięcia przez osobę przewlekle chorą, utrzymującą rodzinę i żyjącą poniżej minimum niezbędnego do normalnego funkcjonowania. Z kolei przy długu 300 tys. zł upadłość również nie zawsze będzie najlepsza, jeżeli dłużnik ma wartościową nieruchomość, którą chce zachować, albo możliwa jest ugoda z wierzycielami.
W praktyce należy porównać trzy scenariusze: dalszą samodzielną spłatę, negocjacje lub ugody oraz upadłość konsumencką. Upadłość ma ekonomiczny sens przede wszystkim wtedy, gdy zadłużenia nie da się realnie spłacić z obecnych i przewidywanych dochodów, a inne rozwiązania nie dają trwałego wyjścia z niewypłacalności.
Co dzieje się z majątkiem po ogłoszeniu upadłości?
Majątek należący do upadłego co do zasady wchodzi do masy upadłości i może zostać przeznaczony na zaspokojenie wierzycieli. Dotyczy to również mieszkania lub domu, jeżeli należą do dłużnika. Przepisy przewidują jednak możliwość wydzielenia z ceny sprzedaży lokalu lub domu kwoty odpowiadającej przeciętnemu czynszowi najmu lokalu mieszkalnego za okres od 12 do 24 miesięcy, stosownie do indywidualnej sytuacji upadłego.
Nie wolno przed złożeniem wniosku pochopnie przepisywać majątku na rodzinę ani sprzedawać go po zaniżonej cenie. Takie czynności mogą zostać zakwestionowane, a ich zatajenie może poważnie pogorszyć sytuację dłużnika.
Czy wszystkie długi można umorzyć?
Nie. Umorzeniu nie podlegają między innymi zobowiązania alimentacyjne, niektóre należności wynikające z przestępstwa, renty odszkodowawcze oraz wierzytelności umyślnie nieujawnione przez dłużnika, jeżeli wierzyciel nie uczestniczył w postępowaniu. Każdy wykaz wierzycieli powinien być zatem kompletny i zgodny z prawdą.
Sąd może ustalić plan spłaty, umorzyć zobowiązania bez planu spłaty w szczególnych okolicznościach albo zastosować warunkowe umorzenie. Jeżeli niewypłacalność została spowodowana umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, plan spłaty może być znacznie dłuższy. Ostateczny rezultat zależy od sytuacji osobistej, dochodów, możliwości zarobkowych, majątku i przyczyn zadłużenia.
Ile kosztuje upadłość konsumencka?
Opłata sądowa od wniosku dłużnika wynosi 30 zł. Nie jest to jednak pełny koszt całego procesu. W postępowaniu pojawiają się koszty pracy syndyka i inne wydatki postępowania, pokrywane w pierwszej kolejności z masy upadłości, a przy jej braku tymczasowo przez Skarb Państwa. Ich sposób rozliczenia zależy od przebiegu sprawy. Osobnym wydatkiem może być pomoc prawna przy analizie sytuacji, przygotowaniu wniosku i reprezentacji.
Najtańszy wniosek nie zawsze oznacza najtańsze rozwiązanie. Błąd w spisie wierzycieli, pominięcie majątku albo niewłaściwy opis czynności z ostatnich lat może kosztować znacznie więcej niż prawidłowe przygotowanie postępowania.
Czy w 2026 roku warto ogłosić upadłość konsumencką?
Warto ją poważnie rozważyć, gdy niewypłacalność ma trwały charakter, egzekucje nie prowadzą do realnego zmniejszenia długu, odsetki rosną szybciej niż możliwe spłaty, a negocjacje z wierzycielami nie dają wykonalnego rozwiązania.
Nie należy zaczynać od pytania: „Ile mam długu?”. Lepsze pytanie brzmi: „Czy przy moich dochodach, kosztach życia, majątku i rodzaju zobowiązań istnieje realna droga do spłaty bez upadłości?”
Jeżeli odpowiedź nie jest oczywista, potrzebna jest analiza dokumentów. Trzeba sprawdzić umowy, nakazy zapłaty, zajęcia komornicze, dochody, koszty utrzymania, majątek, zobowiązania niepodlegające umorzeniu oraz czynności dokonane przed planowanym wnioskiem.
Pomoc w upadłości konsumenckiej – Siedlce, Osowiec i cała Polska
Kancelaria ASK-ME analizuje sytuację osób zadłużonych i pomaga ocenić, czy właściwym rozwiązaniem będzie upadłość konsumencka, ugoda z wierzycielami, obrona w egzekucji czy inna droga prawna. Obsługujemy klientów stacjonarnie w Siedlcach oraz Osowcu koło Grodziska Mazowieckiego, a także zdalnie w całej Polsce.
Nie składaj wniosku w ciemno. Najpierw poznaj możliwe skutki dla majątku, dochodów i rodziny.
Zadzwoń. Porozmawiamy!
Artur: 535 334 404
www.ask-me.com.pl
FAQ
Czy istnieje minimalna kwota długu potrzebna do upadłości konsumenckiej?
Nie. Ustawa nie wskazuje minimalnej kwoty. Konieczna jest niewypłacalność, a opłacalność postępowania zależy od całej sytuacji finansowej i majątkowej.
Czy po ogłoszeniu upadłości wszystkie długi znikają od razu?
Nie. Ogłoszenie upadłości rozpoczyna właściwe postępowanie. Może dojść do likwidacji majątku i ustalenia planu spłaty, a część zobowiązań nie podlega umorzeniu.
Czy komornik przestaje działać po ogłoszeniu upadłości?
Ogłoszenie upadłości wpływa na prowadzone egzekucje, które co do zasady nie są dalej prowadzone indywidualnie na dotychczasowych zasadach. Konkretne skutki trzeba ocenić na podstawie postanowienia i stanu spraw egzekucyjnych.
Czy były przedsiębiorca może skorzystać z upadłości konsumenckiej?
Tak, jeżeli w chwili rozpoznawania sprawy nie ma już statusu przedsiębiorcy objętego zasadami upadłości dla przedsiębiorców. Długi związane z dawną działalnością wymagają szczegółowej analizy.
Czy można zachować mieszkanie?
Nie można tego zagwarantować. Mieszkanie należące do dłużnika może wejść do masy upadłości i zostać sprzedane. Ustawa przewiduje możliwość wydzielenia części ceny na potrzeby mieszkaniowe przez okres od 12 do 24 miesięcy.